Контокоррентный кредит особенно популярен среди самозанятых и начинающих предпринимателей как способ преодолеть краткосрочные дефициты ликвидности. Его гибкость и простота в обращении делают его привлекательным. Однако возникает вопрос: действительно ли контокоррентный кредит — лучший выбор для начала собственного дела?
Что такое контокоррентный кредит?
Контокоррентный кредит служит для предпринимателей, фрилансеров и начинающих бизнес как гибкое решение для краткосрочного финансирования. Его часто используют для преодоления финансовых затруднений, поскольку он не привязан к конкретной цели и, таким образом, служит ликвидным резервом для компаний.
Благодаря этой кредитной линии самозанятые могут быстро и без сложностей реагировать на экономические вызовы, не принимая на себя долгосрочных обязательств.
С юридической точки зрения контокоррентный кредит представляет собой особую форму займа. Он предоставляется на основе договора с банком, который, среди прочего, определяет максимальный кредитный лимит, условия и срок. Если компании необходимо превысить согласованный кредитный лимит, требуется предварительная договорённость с банком.
Оформление обычно осуществляется через расчётный счёт, причём по своей функции контокоррентный кредит сопоставим с овердрафтом для частных лиц или краткосрочной линией перерасхода для компаний.
Преимущества контокоррентного кредита:
- Максимальная гибкость: компании могут пользоваться кредитом по мере необходимости и погашать его.
- Быстрая доступность: как только кредитная линия оформлена, она сразу доступна.
- Процентные платежи только за использованные суммы: проценты начисляются лишь на фактически использованный размер кредита.
Как начинающий предприниматель может получить контокоррентный кредит?
Чтобы получить контокоррентный кредит как начинающий предприниматель, необходимо открыть расчётный счёт, который можно завести либо в существующем банке, либо перенести туда. Так как у начинающих предпринимателей обычно ещё нет годового отчёта, часто выгодно открыть расчётный счёт в том же банке, где уже ведётся личный текущий счёт.
Заявка на контокоррентный кредит подаётся аналогично другим видам кредитов: банк проводит всестороннюю проверку платёжеспособности перед тем, как предоставить кредитную линию. При этом решающую роль играют как личная кредитоспособность, так и выбранная правовая форма предприятия.
Если вы как начинающий предприниматель хотите подать заявку на контокоррентный кредит, рекомендуется заранее обсудить это с вашим банком. Особенно при планируемых изменениях, таких как смена правовой формы или нового банковского счёта, следует уточнить возможные последствия для существующих кредитных линий. Банки склонны отзывать предоставленные кредитные линии, если, например, компания преобразуется из GmbH в индивидуальное предприятие.
Контокоррентный кредит предоставляется с установленным кредитным лимитом, который обычно действует шесть месяцев. После оформления кредит можно использовать гибко, без повторного одобрения банком. В большинстве случаев по истечении срока следует продление или корректировка условий.
Совет: Расчётный счёт является фундаментом сотрудничества с банком. В некоторых банках уже при открытии счёта предоставляется небольшой кредитный лимит, которым можно сразу воспользоваться.
Какие расходы возникают?
Затраты на контокоррентный кредит складываются из нескольких факторов. В первую очередь это дебетовые проценты, которые начисляются только на фактически использованную сумму. Так как эти проценты обычно выше, чем по классическим корпоративным кредитам, кредит следует использовать только краткосрочно.
Дополнительно могут взиматься комиссии за предоставление или плата за ведение счёта, в зависимости от банка и индивидуальных условий. Если согласованный кредитный лимит превышен, многие банки также взимают проценты за перерасход, которые зачастую ещё выше обычных дебетовых процентов.
Чтобы снизить расходы, рекомендуется использовать кредитный лимит только целенаправленно и как можно быстрее его погашать. Сравнение различных банков также может помочь найти выгодное предложение с честными условиями.
Использовать контокоррентный кредит только краткосрочно.
Контокоррентный кредит служит прежде всего для повышения финансовой гибкости владельца счёта. В идеале он автоматически погашается с каждым новым расчётным периодом. Поскольку это револьверная кредитная линия, кредитный лимит остаётся постоянно доступным.
Процентные ставки по контокоррентному кредиту, как правило, переменные и ориентируются как на текущее рыночное уровень процента, так и на индивидуальную кредитоспособность заявителя. Банки, однако, дорого оценивают эту гибкость, поэтому такой вид кредита часто дороже других форм финансирования.
Точные условия, включая возможные обеспечения, устанавливаются индивидуально и в зависимости от банка могут подлежать переговорам. Тем не менее, во многих случаях контокоррентный кредит представляет собой более экономичную альтернативу коммерческому кредиту поставщика. Особенно разумно использовать преимущества скидки за быстрый платёж (сконто) за счёт контокоррентного кредита. Сопоставление экономии от сконто с начисляемыми процентами по контокоррентному кредиту помогает принять экономически целесообразное решение.
Альтернативы контокоррентному кредиту
Контокоррентный кредит обеспечивает краткосрочную ликвидность, однако часто связан с высокими процентами. В зависимости от финансовых потребностей существуют различные альтернативы, которые могут быть более выгодными или целесообразными в долгосрочной перспективе:
- Кредит на оборотный капитал: Классический корпоративный кредит с фиксированными платежами и более длительным сроком, идеально подходит для запланированных инвестиций.
- Факторинг: Продажа неоплаченных счетов специализированной компании обеспечивает немедленную ликвидность без необходимости брать кредит.
- Лизинг: Вместо прямого финансирования приобретений лизинг может быть гибким решением, позволяющим использовать производственные средства, не отвлекая капитал.
- Кредиты поставщиков: Многие поставщики предлагают отсрочку платежа или рассрочку, которые могут помочь преодолеть краткосрочные затруднения.
- Корпоративная или бизнес-кредитная карта: Для небольших текущих расходов кредитная карта с гибким сроком оплаты может быть хорошей альтернативой.
В зависимости от финансовой ситуации и потребностей имеет смысл рассмотреть различные варианты, чтобы найти решение с максимально низкими затратами и высокой гибкостью.
